เมื่อต้นปีที่แล้ว Ryne Saxe เริ่มประสบปัญหากับคำขอจากธนาคารที่ร่วมงานกับ Eco สตาร์ทอัพในซานฟรานซิสโกของเขา ธนาคารได้วางข้อกำหนดการปฏิบัติตามและการรายงานใหม่ที่ Eco ต้องปฏิบัติตาม

ปัญหาคืออะไร? Eco เป็นบริษัทสกุลเงินดิจิทัลในอุตสาหกรรมที่ต้องได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียดจากหน่วยงานกำกับดูแล ธนาคารกล่าวว่าพวกเขาอยู่ภายใต้แรงกดดันจากหน่วยงานของรัฐให้ปฏิบัติตามแนวทางใหม่สำหรับลูกค้าสกุลเงินดิจิทัล Bill.com บริการบัญชีเงินเดือนของ Eco ได้ยกเลิกบัญชีของบริษัทในเวลาต่อมา โดยอ้างถึงนโยบายใหม่ Saxe กล่าว

Ryne Saxe ผู้ก่อตั้งบริษัท Eco cryptocurrency ในซานฟรานซิสโก สวมเสื้อสเวตเตอร์และหมวกเบสบอล โดยมีอาคารอยู่ด้านหลัง ธนาคารต่างๆ ได้ขอให้ Eco ปฏิบัติตามชุดข้อกำหนดการปฏิบัติตามและการรายงานใหม่

หลังจากแปดเดือนแห่งความเครียดอันหนักหน่วง Saxe ก็ตัดสินใจปิดแอปของ Eco และเปลี่ยนแผนธุรกิจของเขาเพื่อไม่ให้ต้องพึ่งพาการทำงานร่วมกับธนาคารอีกต่อไป ในที่สุด Bill.com ก็คืนสถานะบัญชีของเขา

“มันเหมือนกับอยู่ในนรก” Saxe กล่าว “ธุรกิจธนาคารของเรากำลังลดน้อยลง”

เป็นเวลาหลายปีที่สตาร์ทอัพสกุลเงินดิจิทัลอย่าง Eco พยายามดิ้นรนเพื่อเปิดและรักษาบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกา ส่งผลให้ผู้ประกอบการจำนวนมากร้องไห้เหม็น พวกเขากล่าวหารัฐบาลด้วยความโกรธบนโซเชียลมีเดียว่าเตรียมการรณรงค์เพื่อปราบปรามอุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัล โดยเรียกการปราบปรามดังกล่าวว่าขัดต่อรัฐธรรมนูญและไม่ใช่ของอเมริกา พวกเขาฟ้องหน่วยงานกำกับดูแลธนาคารและแจ้งปัญหากับสมาชิกสภาคองเกรส

ความไม่พอใจนี้ถึงจุดสูงสุดแล้ว เมื่อเดือนที่แล้ว Marc Andreessen ผู้ร่วมทุนผู้มีอิทธิพล ผู้ก่อตั้ง Andreessen Horowitz (a16z) ได้กล่าวถึงประเด็นนี้ในพอดแคสต์ของ Joe Rogan ซึ่งมีผู้ฟังมากกว่า 10 ล้านคน Andreessen กล่าวหาพรรคเดโมแครตว่า "ข่มขู่" สตาร์ทอัพสกุลเงินดิจิทัล โดยกดดันธนาคารไม่ให้ทำงานร่วมกับพวกเขา ข้อกังวลเหล่านี้ได้รับการขยายเพิ่มเติมโดยผู้บริหารในอุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัล เช่น Elon Musk และ CEO ของ Coinbase Brian Armstrong, Tyler Winklevoss ผู้ร่วมก่อตั้ง Gemini Tyler Winklevoss กล่าวว่ารัฐบาลและธนาคารกำลัง "ทำสิ่งที่ชั่วร้าย"

Brian Armstrong ยืนอยู่ในสำนักงานที่มีฉากกั้นเป็นกระจกและกระถางต้นไม้ เขาวางคางไว้บนมือแล้วมองไปข้างหนึ่ง

การร้องเรียนเกี่ยวกับ “debanking” (หมายถึงการแยกออกจากบริการระบบธนาคาร) บางครั้งก็เพิกเฉยต่อบริบทสำคัญบางประการหรือพูดเกินจริงถึงผลกระทบต่อสตาร์ทอัพ แต่ผู้บริหารสกุลเงินดิจิทัลเปลี่ยนปัญหานี้ให้เป็นอาวุธทางการเมืองในเวลาที่เหมาะสมในการพัฒนาอุตสาหกรรม

การร้องเรียนเกี่ยวกับ “debanking” (หมายถึงการแยกออกจากบริการระบบธนาคาร) บางครั้งก็เพิกเฉยต่อบริบทสำคัญบางประการหรือพูดเกินจริงถึงผลกระทบต่อสตาร์ทอัพ แต่ผู้บริหารสกุลเงินดิจิทัลเปลี่ยนปัญหานี้ให้เป็นอาวุธทางการเมืองในเวลาที่เหมาะสมสำหรับอุตสาหกรรม

ภายใต้ประธานาธิบดีคนใหม่ โดนัลด์ ทรัมป์ ผู้ชื่นชอบ Bitcoin ที่พูดตรงไปตรงมา อุตสาหกรรม crypto คาดว่าจะเห็นการเปลี่ยนแปลงของนโยบายที่สามารถสร้างสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่ผ่อนคลายมากขึ้นสำหรับบริษัท cryptocurrency เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ทรัมป์ได้แต่งตั้งผู้สนับสนุนสกุลเงินดิจิทัลและผู้ร่วมลงทุน David Sacks ให้เป็น "ปัญญาประดิษฐ์และสกุลเงินดิจิทัลของทำเนียบขาว"

ผู้บริหารอุตสาหกรรม Cryptocurrency ได้เริ่มเรียกร้องให้ Trump และ Sacks ทำการเลือกบุคลากรและใช้นโยบายเพื่อปรับปรุงสถานะของอุตสาหกรรม crypto ในสหรัฐอเมริกา การให้ระบบธนาคารหยุดปราบปรามสตาร์ทอัพสกุลเงินดิจิทัลถือเป็นหนึ่งในความสำคัญสูงสุดของพวกเขา

ไม่มีใครทราบแน่ชัดว่ามีบริษัท cryptocurrency กี่แห่งที่ไม่สามารถรับหรือรักษาบัญชีธนาคารได้ แต่ Andreessen ผู้ก่อตั้งบริษัทร่วมลงทุน a16z กล่าวว่าปัญหานี้ส่งผลกระทบต่อผู้ก่อตั้งเทคโนโลยี 30 รายที่บริษัทของเขาให้การสนับสนุน (บริษัทมีสตาร์ทอัพสกุลเงินดิจิทัลมากกว่า 100 รายในพอร์ตโฟลิโอของตน)

เมื่อปีที่แล้วหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินชั้นนำสามแห่งได้ส่งจดหมายถึงสถาบันการธนาคารเตือนพวกเขาให้ใช้ความระมัดระวังเมื่อติดต่อกับบริษัทสกุลเงินดิจิทัล Nic Carter ผู้ก่อตั้งบริษัทการลงทุนด้านสกุลเงินดิจิทัล Castle Island Ventures ผู้เขียนบทความเกี่ยวกับ debanking อย่างกว้างขวาง เรียกการกระทำนี้ของรัฐบาลและธนาคารว่า "Operation Choke Point 2.0" (หมายเหตุ: Operation Choke Point หมายถึงการดำเนินการบังคับใช้กฎหมายที่เปิดตัวโดยกระทรวงยุติธรรมของสหรัฐอเมริกาในปี 2013 ระหว่างการปกครองของโอบามา โดยมีเป้าหมายเพื่อปราบปรามบริษัทที่ต้องสงสัยว่ามีการฉ้อโกงและการฟอกเงิน แต่ในการดำเนินการจริงนั้นส่งผลกระทบต่อพ่อค้าผู้บริสุทธิ์จำนวนมาก)

Marc Andreessen กำลังนั่งและพูดคุย โดยทำท่าด้วยมือและสวมไมโครโฟนของชุดหูฟัง

Austin Campbell ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านธุรกิจที่มหาวิทยาลัยนิวยอร์ก ซึ่งให้บริการให้คำปรึกษาแก่บริษัทสกุลเงินดิจิทัล กล่าวว่าผลที่ตามมาของพฤติกรรมนี้คือ “ความเสียหายร้ายแรงต่อธุรกิจ”

ถึงกระนั้น บริษัทสกุลเงินดิจิทัลหลายแห่งที่สูญเสียบัญชีธนาคารก็สามารถเปิดบัญชีใหม่ได้ คำเตือนของหน่วยงานกำกับดูแลระบุว่าธนาคาร “ไม่ได้ถูกห้ามหรือขัดขวาง” ในการให้บริการแก่ลูกค้าประเภทใดประเภทหนึ่ง และธนาคารหลายแห่งอาจละทิ้งลูกค้าสกุลเงินดิจิทัลด้วยเหตุผลที่ดี อุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัลมีประวัติเกี่ยวกับการหลอกลวง การฉ้อโกง และแนวทางปฏิบัติทางการเงินที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งเป็นอันตรายต่อผู้บริโภคและส่งผลให้เกิดการฟ้องร้องและการดำเนินคดีทางอาญาอย่างไม่มีที่สิ้นสุด

Eswar Prasad นักเศรษฐศาสตร์จากมหาวิทยาลัย Cornell กล่าวว่า "การให้บริการแก่บริษัทสกุลเงินดิจิทัลทำให้ธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิมมีความเสี่ยงด้านชื่อเสียง กฎระเบียบ และการเงินทางธุรกิจ โดยทั่วไปธนาคารไม่เต็มใจที่จะยอมรับลูกค้าที่มีสถานะทางการเงินที่น่าสงสัย เช่น บริษัทสกุลเงินดิจิทัล"

โฆษกแพลตฟอร์มการดำเนินงานทางการเงิน Bill.com ปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับเรื่องของ Eco และกล่าวว่าบริษัทจะแจ้งให้ลูกค้าที่ละเมิดนโยบายการบริการทราบ ตัวแทนของสำนักงานบัญชีเงินตรา ซึ่งเป็นหนึ่งในหน่วยงานกำกับดูแลที่ดูแลอุตสาหกรรมการธนาคาร กล่าวว่าหน่วยงานไม่ได้สั่งการให้ธนาคารใดๆ "เปิด ปิด หรือดูแลบัญชีส่วนบุคคล"

สิบห้าปีที่แล้ว ผู้บุกเบิกสกุลเงินดิจิทัลไม่สนใจที่จะร่วมงานกับธนาคาร พวกเขาหวังที่จะสร้างสกุลเงินรูปแบบใหม่ที่ไม่ต้องใช้ธนาคารหรือตัวกลางอื่นๆ ในการจัดเก็บเงินทุนและดำเนินธุรกรรม เทคโนโลยีนี้ควรจะเป็นที่หลบภัยสำหรับผู้ที่ประสบปัญหาในการเข้าถึงบริการธนาคารแบบเดิมๆ

แต่เมื่อสกุลเงินดิจิทัลพัฒนาไปสู่อุตสาหกรรมที่มีมูลค่ามหาศาลล้านล้านดอลลาร์ บริษัทสกุลเงินดิจิทัลจึงพึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินที่มีอยู่มากขึ้น พวกเขาต้องการบัญชีธนาคารเพื่อจ่ายเงินให้พนักงาน รับเงินทุนจากบริษัทร่วมลงทุน และแปลงสกุลเงินดิจิทัลเป็นดอลลาร์สหรัฐ

บทบาทของ Cryptocurrencies ในด้านการเงินที่ผิดกฎหมาย ตั้งแต่การค้ายาเสพติดไปจนถึงการจ่ายเงินโดยการขู่กรรโชก ได้เพิ่มความสงสัยในหมู่ธนาคารก่อนที่หน่วยงานกำกับดูแลจะเริ่มปราบปราม Megan Knab ผู้เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีในนิวยอร์กเริ่มสนใจสกุลเงินดิจิทัลในปี 2560 และเชื่อมโยงกระเป๋าเงินดิจิทัลของเธอที่การแลกเปลี่ยนสกุลเงินดิจิทัล Gemini กับบัญชีของเธอที่ธนาคารรายใหญ่ ไม่นานหลังจากนั้น เธอกล่าวว่าเธอได้รับอีเมลหนึ่งประโยคแจ้งว่าบัญชีธนาคารของเธอถูกปิดแล้ว

“ฉันต้องไปที่สาขาของธนาคารและถอนเงินสดเพื่อถอนยอดคงเหลือ” นางสาวคนับกล่าว

Sadie Raney ซีอีโอของกองทุนป้องกันความเสี่ยง crypto Strix Leviathan กล่าวว่าเมื่อเธอพยายามจ่ายเงินพนักงานครั้งแรกในปี 2560 บริการบัญชีเงินเดือนของเธอ Xero บล็อกการชำระเงินโดยไม่มีการเตือนล่วงหน้า บริษัทบอกฉันว่ามีการห้ามธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับบริษัทสกุลเงินดิจิทัลแบบครอบคลุม เธอกล่าว

“มันเป็นฝันร้าย” รานีย์กล่าว (โฆษกของ Xero กล่าวว่าบริษัทไม่สามารถแสดงความคิดเห็นในแต่ละกรณีได้ แต่ยังคงมีลูกค้า "ที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินดิจิทัล")

ในที่สุดบริษัทสกุลเงินดิจิทัลก็หันไปหาธนาคารกลุ่มเล็กๆ ที่กระตือรือร้นที่จะร่วมงานกับอุตสาหกรรมนี้ ที่มีชื่อเสียงที่สุดคือ Silicon Valley Bank ซึ่งเชี่ยวชาญด้านการให้บริการสตาร์ทอัพด้านเทคโนโลยี Signature Bank และ Silvergate Bank ก็ได้รับความนิยมในหมู่บริษัทสกุลเงินดิจิทัลเช่นกัน

แต่ในปี 2022 การล่มสลายของการแลกเปลี่ยนสกุลเงินดิจิทัล FTX ได้สร้างแรงกดดันต่ออุตสาหกรรมการธนาคารให้หยุดทำงานร่วมกับบริษัทสกุลเงินดิจิทัล เนื่องจากรัฐบาลเริ่มปราบปรามสกุลเงินดิจิทัล ทำให้บริษัทสตาร์ทอัพด้านสกุลเงินดิจิทัลบางรายต้องออกจากสหรัฐอเมริกา ไม่นานหลังจากการล่มสลายของ FTX หน่วยงานการธนาคารของรัฐบาลกลางและทำเนียบขาวได้ออกคำแนะนำสนับสนุนให้ธนาคารแยก “สินทรัพย์ดิจิทัลที่มีความเสี่ยงสูงออกจากระบบธนาคาร”

Katie Haun ผู้ก่อตั้งบริษัทการลงทุน cryptocurrency Haun Ventures กล่าวถึงคำแนะนำนี้ว่า “คำแนะนำนั้นกว้างเกินไปและคลุมเครือเกินไป” ธนาคารแห่งหนึ่งบอกกับบริษัทในพอร์ตโฟลิโอของเราว่า “ธุรกิจนี้ไม่คุ้มกับเวลาของเรา”

สองเดือนต่อมา ธนาคาร Silicon Valley ล่มสลาย และวิกฤตการธนาคารระดับชาติปะทุขึ้น ต่อจากนั้น Silvergate และ Signature ก็ล้มละลายเช่นกัน

สัปดาห์ที่ Silicon Valley Bank ล่มสลาย Konstantin Richter เจ้านายของบริษัท Cryptocurrency Blockdaemon ก็ตกอยู่ในภาวะวิกฤตเช่นกัน เขากล่าวว่าทรัพย์สินของบริษัทสามในสี่ถูกเก็บไว้ในธนาคารและจำเป็นต้องเก็บไว้ที่อื่น เขาวางแผนที่จะโอนเงินไปยังบัญชีแยกต่างหากที่ Bank of America

จากนั้นเขาได้รับโทรศัพท์จาก Bank of America: ธนาคารกำลังปิดบัญชีของ Blockdaemon โดยไม่ได้ให้คำอธิบายที่เพียงพอ

“ผมรู้สึกว่าถูกละเมิด” เขาเล่า “มันรู้สึกไม่ยุติธรรม” (ธนาคารปฏิเสธที่จะแสดงความคิดเห็น)

ในที่สุด Richter ก็ย้ายเงินทุนทั้งหมดของบริษัทไปที่ Silicon Valley Bank หลังจากเปลี่ยนมือแล้ว แต่ความเสี่ยงในการพึ่งพาธนาคารเพียงแห่งเดียวอาจมากกว่าการกระจายทรัพย์สินของคุณไปยังสถาบันหลายแห่ง

ประเด็นของสกุลเงินดิจิทัล Richter กล่าวว่า "คือการให้บริการทางธนาคารแก่ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร และทันใดนั้นคุณก็ไม่มีบัญชีธนาคาร"

ผู้ประกอบการสกุลเงินดิจิทัลหลายรายที่สูญเสียบัญชีธนาคารพบบัญชีสำรอง และคนอื่นๆ ถูกบังคับให้ออกจากสหรัฐอเมริกาเพื่อค้นหาความสัมพันธ์ทางการเงินที่มั่นคง หรือหันไปใช้โซลูชันเฉพาะกิจและสั่นคลอน โดยใช้สกุลเงินดิจิทัลและบัตรเดบิตในต่างประเทศเพื่อดำเนินธุรกิจ

แต่มีแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์ อุตสาหกรรมสกุลเงินดิจิทัลมีแนวโน้มสูงขึ้นนับตั้งแต่ทรัมป์ชนะการเลือกตั้งเมื่อเดือนที่แล้ว ในเดือนนี้ ราคาของ Bitcoin พุ่งทะลุ 100,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นเหตุการณ์สำคัญที่รอคอยมานาน

นายทุนร่วมทุน Nic Carter กล่าวว่าเขาได้หารือเกี่ยวกับประเด็น debanking กับฝ่ายนิติบัญญัติ และเขาหวังว่าจะผ่านกฎหมายเพื่อปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของบริษัท cryptocurrency French Hill ตัวแทนพรรครีพับลิกันของรัฐอาร์คันซอ สมาชิกของคณะกรรมการบริการทางการเงินของสภา เรียกร้องให้สภาคองเกรสสอบสวนการจัดการบริษัทสกุลเงินดิจิทัลของผู้กำกับดูแลธนาคาร

ประเด็นการพูดคุยของอุตสาหกรรม Crypto มีการใช้กันอย่างแพร่หลายในวอชิงตันทุกวันนี้ เมื่อพรรครีพับลิกันควบคุมสภาคองเกรส ฮิลล์เขียนบนโซเชียลมีเดียในเดือนนี้ว่า “เราจะสามารถหยุด ย้อนกลับ และตรวจสอบปฏิบัติการ Choke Point 2.0 ได้”