การอภิปรายสั้น ๆ เกี่ยวกับเงาภายใต้พระราชบัญญัติความลับของธนาคาร: เกณฑ์การเข้ารหัสลับสกุลเงินดิจิทัลและการป้องกันการฟอกเงิน

เขียนโดย: อ้ายอิง

เรื่องราวสองเรื่องที่ดูเหมือนจะไม่เกี่ยวข้องกัน เรื่องหนึ่งเกี่ยวกับสกุลเงินดิจิทัล และอีกเรื่องเกี่ยวกับธนาคาร จริงๆ แล้วเกี่ยวข้องกับข้อจำกัดในการต่อต้านการฟอกเงิน

ในเรื่องแรก New York Times พูดถึงการที่คนธรรมดาทั่วไปปิดบัญชีธนาคารของตนมากขึ้นเรื่อยๆ เพราะธนาคารคิดว่าพวกเขากำลังทำอะไรที่มีความเสี่ยง ในเรื่องที่สอง รัฐบาลสหรัฐฯ เสนอกฎใหม่ที่จะกำหนดให้สถาบันการเงินรายงานรายชื่อลูกค้าที่ใช้เครื่องผสมสกุลเงินดิจิทัลต่อรัฐบาล

1. ข้อจำกัดในการต่อต้านการฟอกเงินเป็นเหมือนการประนีประนอมระหว่างรัฐบาลและประชาชน แม้ว่าการประนีประนอมนี้จะดูจืดชืดไปสักหน่อย แต่ฉันจะบอกคุณว่าทำไมต่อไป

รัฐบาลสหรัฐฯ และหน่วยงานบังคับใช้กฎหมายต่างๆ มีสิทธิ์ดูบันทึกทางธนาคารทั้งหมดเพื่อวัตถุประสงค์ในการต่อสู้กับอาชญากรรม พวกเขาสามารถดูได้โดยตรง ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่จำเป็นต้องผ่านกระบวนการมาตรฐานในการอนุมัติของผู้พิพากษา นี่เป็นพลังที่ทรงพลังมาก เพื่อสร้างสมดุลให้กับอำนาจนี้ มีการประนีประนอมระหว่างรัฐบาลและประชาชน ซึ่งจำกัดความสามารถของรัฐบาลในการดูบันทึกทางธนาคาร พวกเขากำหนดขีดจำกัดทางการเงินที่สำคัญ และเฉพาะธุรกรรมที่เกินขีดจำกัดเหล่านี้เท่านั้นที่จะถูกตรวจสอบโดยรัฐบาล

วิธีทั่วไปที่รัฐบาลใช้ดูข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคลของคุณคือการกำหนดให้ธนาคารยื่นรายงานธุรกรรมสกุลเงินหรือ CTR ทุกครั้งที่มีคนฝากหรือถอนเงินสด อย่างไรก็ตาม ธนาคารไม่จำเป็นต้องรายงานธุรกรรมเงินสดทั้งหมด แต่ต้องรายงานเฉพาะธุรกรรมที่มีมูลค่าเกิน 10,000 ดอลลาร์เท่านั้น ดังนั้น หากคุณถอนเงิน $9,999 ชื่อและที่อยู่ของคุณจะไม่ถูกรายงานต่อรัฐบาล อย่างไรก็ตาม หากคุณถอนเงิน $10,001 คุณจะสูญเสียการคุ้มครองนี้ และข้อมูลของคุณจะถูกรายงานต่อรัฐบาล

แนวทางปฏิบัติของรัฐบาลสหรัฐฯ ในการตรวจสอบบันทึกทางธนาคารโดยตรงนั้นย้อนกลับไปในปี 1945 เมื่อรัฐมนตรีคลัง Henry Morgenthau ในขณะนั้นออกคำสั่งผู้บริหารในช่วงสงคราม โดยกำหนดให้ธนาคารต่างๆ เริ่มรายงานการฝากและถอนเงินในสกุลเงินสาธารณะ รายงานเหล่านี้เรียกว่า TCR-1 จะถูกส่งไปยังรัฐบาลทุกเดือน โดยจะระบุจำนวนเงินสดและตัวตนของบุคคลที่ทำธุรกรรม

เหตุผลที่ Morgenthau ยื่นรายงานนี้เพราะเขาต้องการกำจัดตลาดมืด ตลาดมืดถูกสร้างขึ้นโดยผู้คนที่พยายามหลีกเลี่ยงโครงการปันส่วนในช่วงสงคราม แต่ในขณะที่สงครามยุติในไม่ช้าและการปันส่วนก็ยุติลง การรายงานเงินสดเช่นนี้ยังคงดำเนินต่อไปในทศวรรษ 1950 และ 1960 และอาจเป็นที่น่าสงสัยทางกฎหมายแม้ในยามสงบ

ในปี 1970 รัฐสภาสหรัฐฯ ได้ผ่านร่างพระราชบัญญัติที่เรียกว่า Bank Secrecy Act ซึ่งกำหนดให้ธนาคารต่างๆ ต้องบันทึกรายละเอียดของธุรกรรมเงินสดและส่งให้กับรัฐบาล ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เนื้อหาของพระราชบัญญัตินี้ได้ถูกขยายออกไปอย่างต่อเนื่อง ตัวอย่างเช่น ในปี 1994 ธนาคารจำเป็นต้องคัดกรองธุรกรรมที่น่าสงสัยและส่งรายงานด้วย

แม้ว่ากฎหมายดังกล่าวสามารถช่วยรัฐบาลต่อสู้กับอาชญากรรมได้ แต่ก็สร้างปัญหาให้กับสังคมด้วย ประการแรก ธนาคารต้องใช้เวลาและเงินเป็นจำนวนมากในการทำรายงานเหล่านี้ ซึ่งส่งผลให้ลูกค้าบางราย โดยเฉพาะผู้ที่ธุรกรรมอาจมีความเสี่ยงแต่ถูกกฎหมาย ถูกธนาคารปิดบัญชี นอกจากนี้ยังละเมิดสิทธิความเป็นส่วนตัวของสาธารณะเนื่องจากรัฐบาลสามารถรับบันทึกทางธนาคารได้โดยไม่ต้องมีสาเหตุหรือหมายจับ

การกระทำดังกล่าวถูกท้าทายครั้งแรกในช่วงกลางทศวรรษ 1970 แต่ศาลฎีกาตัดสินว่าเนื่องจากไม่มีสิทธิ์ในความเป็นส่วนตัวในบันทึกทางธนาคาร พระราชบัญญัติความลับของธนาคารจึงไม่ละเมิดรัฐธรรมนูญ

ในเวลานี้ แนวป้องกันสุดท้ายเพื่อป้องกันการแทรกแซงของรัฐบาลมากเกินไปคือการกำหนดเกณฑ์ป้องกันการฟอกเงิน เดิมกำหนดโดย Morgenthau ในปี 1945 ที่ 10,000 ดอลลาร์ จำนวนนี้ได้รับการยืนยันอีกครั้งในปี 1972 แต่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงตั้งแต่นั้นมา

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อ จำนวนนี้จึงถูกกัดกร่อนลงอย่างมาก เมื่อมีการผ่านพระราชบัญญัติความลับของธนาคารเป็นครั้งแรก 10,000 ดอลลาร์มีกำลังซื้อเทียบเท่ากับ 75,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน ดังนั้น เมื่อเวลาผ่านไป มีรายงานธุรกรรมเงินสดรายวันมากขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งไม่เพียงแต่หมายถึงการเฝ้าระวังของรัฐบาลที่เพิ่มขึ้นเท่านั้น แต่ยังนำไปสู่การปิดบัญชีธนาคารมากขึ้นอีกด้วย

ในปี 1994 รัฐบาลเริ่มกำหนดให้ธนาคารรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยซึ่งมีมูลค่ามากกว่า 5,000 ดอลลาร์ ขณะนี้จำนวนเงินดังกล่าวได้เพิ่มเป็น 10,000 ดอลลาร์แล้ว เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ เงิน 5,000 ดอลลาร์จึงมีมูลค่าเพียงครึ่งหนึ่งของที่เป็นอยู่ตอนนี้ ทำให้ธุรกรรมทั่วไปถูกทำเครื่องหมายว่าน่าสงสัยเช่นกัน Time ตั้งข้อสังเกตว่าลูกค้าที่ถูกตั้งค่าสถานะว่าน่าสงสัยอาจถูกธนาคารปฏิเสธ เพราะพวกเขาไม่ต้องการประมวลผลธุรกรรมที่อาจเป็นปัญหา

เพื่อแก้ไขปัญหานี้ เราสามารถเพิ่มเกณฑ์การรายงานนี้ได้หนึ่งครั้ง เช่น เป็น 15,000 ดอลลาร์ จากนั้นจึงปรับตามอัตราเงินเฟ้อทุกปี ด้วยวิธีนี้ เฉพาะธุรกรรมที่เกินจำนวนเงินนี้เท่านั้นที่จะถูกทำเครื่องหมายว่าน่าสงสัย ซึ่งจะช่วยลดโอกาสที่ธุรกรรมปกติจะถูกทำเครื่องหมายอย่างไม่ถูกต้อง

2. การรายงานรายงานการใช้งานการผสมสกุลเงินดิจิทัลอาจทำให้ผู้ใช้สกุลเงินที่ไร้เดียงสาจำนวนมากตกอยู่ในความเสี่ยง

ตอนนี้เรามาดูสถานการณ์ของสกุลเงินดิจิทัลกัน นอกเหนือจากการกำหนดให้ต้องรายงานธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงและกิจกรรมที่น่าสงสัยแล้ว รัฐบาลยังกำหนดให้ต้องรายงานเกี่ยวกับ "การผสมผสาน" ของสกุลเงินดิจิทัลด้วย การผสมคือการผสมสกุลเงินดิจิทัลของคุณกับของผู้อื่น ทำให้ยากต่อการติดตามธุรกรรมเดิม รัฐบาลถือว่านี่เป็นรูปแบบหนึ่งของการฟอกเงิน และกำหนดให้ธนาคารรายงานธุรกรรมใด ๆ ที่อาจเกี่ยวข้องกับการผสมเหรียญ

สิ่งที่น่าสนใจคือรัฐบาลไม่ได้กำหนดเกณฑ์ทางการเงินขั้นต่ำสำหรับการรายงานดังกล่าว ซึ่งหมายความว่าไม่ว่าธุรกรรมจะมีขนาดเล็กเพียงใด ตราบใดที่เกี่ยวข้องกับการผสมเหรียญ ก็ต้องรายงานด้วย อย่างไรก็ตาม การผสมเหรียญไม่จำเป็นต้องเป็นการฟอกเงินเสมอไป เนื่องจากธุรกรรมสกุลเงินดิจิทัลทั้งหมดเป็นแบบสาธารณะและใครๆ ก็สามารถติดตามได้ การผสมเหรียญจึงอาจทำได้เพียงเพื่อปกป้องความเป็นส่วนตัว

หากรัฐบาลไม่ได้กำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำในการรายงาน อาจเป็นไปได้ว่าผู้ใช้สกุลเงินดิจิทัลจำนวนมากจะถูกทำเครื่องหมายว่าน่าสงสัยเนื่องจากกิจกรรมการผสมเหรียญไม่มีนัยสำคัญ ซึ่งจะทำให้ผู้ใช้จำนวนมากถูกปฏิเสธจากธนาคาร มันเหมือนกับว่าเคยเกิดขึ้นกับลูกค้าธนาคารมาก่อน แต่ตอนนี้มันเกิดขึ้นกับผู้ใช้สกุลเงินดิจิทัลเท่านั้น

รัฐบาลได้เปลี่ยนเกณฑ์การรายงานหลายครั้งในอดีต ตัวอย่างเช่น ในปี 1970 และ 1995 รัฐบาลได้เพิ่มเกณฑ์การรายงานตามความคิดเห็นของสาธารณะ ดังนั้น หากรัฐบาลควรกำหนดเกณฑ์การรายงานที่เหมาะสมสำหรับการผสมสกุลเงินดิจิทัล จะสามารถหลีกเลี่ยงผู้ใช้ที่ไร้เดียงสาจากการถูกตั้งค่าสถานะว่าน่าสงสัยเนื่องจากมีธุรกรรมการผสมที่มีมูลค่าเล็กน้อย