เขียนโดย เยว่ฉี หยาง

เรียบเรียงโดย : บล็อคยูนิคอร์น

อุตสาหกรรม Fintech หันมาหารัฐบาลทรัมป์เพื่อพยายามปิดกั้นภัยคุกคามจากธนาคารที่นำโดย JPMorgan Chase & Co. ในการเรียกเก็บเงินจากบริษัท Fintech สำหรับการเข้าถึงข้อมูลธนาคารของลูกค้า

ภายใต้ตารางราคาที่เสนอโดย JPMorgan Chase อุตสาหกรรมฟินเทคและคริปโตอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมหลายร้อยล้านดอลลาร์เพื่อเข้าถึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าซึ่งปัจจุบันสามารถเข้าถึงได้ฟรี ข้อมูลนี้ช่วยให้บริษัทต่างๆ เช่น Venmo และ Coinbase สามารถรับโอนเงินจากลูกค้า ตรวจสอบยอดคงเหลือในธนาคาร และทำความเข้าใจประวัติทางการเงินของลูกค้าเพื่ออนุมัติสินเชื่อได้อย่างง่ายดาย

แต่เจมี ไดมอน ซีอีโอของเจพีมอร์แกน เชส กล่าวในการประชุมผลประกอบการประจำสัปดาห์นี้ว่า การสร้างระบบเพื่อแบ่งปันข้อมูลอย่างปลอดภัยนั้นทำให้ธนาคารต้องเสียค่าใช้จ่าย “จำนวนมาก” โฆษกของเจพีมอร์แกนกล่าวว่าธนาคารกำลัง “พูดคุยอย่างสร้างสรรค์” กับภาคอุตสาหกรรมเกี่ยวกับประเด็นนี้

“หาก JPMorgan Chase ดำเนินการจัดหาข้อมูล ค่าธรรมเนียมบางส่วนก็น่าจะสมเหตุสมผล” อีธาน บล็อค ผู้ก่อตั้ง Hiro ผู้พัฒนาแอปพลิเคชันการเงินส่วนบุคคลที่ขับเคลื่อนด้วย AI กล่าว “แต่หากค่าธรรมเนียมสูงเกินไป อาจทำลายอุตสาหกรรมหรือสร้างความเสียหายร้ายแรงได้”

กลุ่มการค้าเทคโนโลยีทางการเงิน 2 กลุ่มหลัก ได้แก่ สมาคมข้อมูลทางการเงินและเทคโนโลยีแห่งอเมริกาเหนือ และสมาคมเทคโนโลยีทางการเงิน กล่าวว่าพวกเขาได้พบกับกระทรวงการคลังในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมา เพื่อเรียกร้องให้หน่วยงานกำกับดูแลยึดมั่นในกฎระเบียบที่เรียกว่า กฎ Open Banking ซึ่งออกในสมัยรัฐบาลของโจ ไบเดน และกำหนดให้ธนาคารต่างๆ อนุญาตให้ผู้บริโภคแบ่งปันข้อมูลกับสถาบันการเงินอื่นๆ ได้ฟรี

ส่วนหนึ่งของการล็อบบี้ของพวกเขา บางคนในอุตสาหกรรมชี้ให้เห็นถึงคำสั่งของประธานาธิบดีทรัมป์ที่สั่งให้หน่วยงานรัฐบาลกลางปรับปรุงระบบการชำระเงินให้ทันสมัยโดยยกเลิกเช็คกระดาษ พวกเขาโต้แย้งว่าการอนุญาตให้ธนาคารเรียกเก็บเงินจากข้อมูลลูกค้าจะเป็นอุปสรรคต่อนวัตกรรมทางการเงินดังกล่าว

กฎเกณฑ์การธนาคารแบบเปิด (Open Banking) มาจากกฎหมายที่ประกาศใช้หลังวิกฤตการณ์ทางการเงิน กฎเกณฑ์เหล่านี้มอบสิทธิ์ความเป็นเจ้าของข้อมูลธนาคารให้กับผู้บริโภค แทนที่จะเป็นธนาคาร ซึ่งหมายความว่าธนาคารไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมได้ หากผู้บริโภคต้องการให้ข้อมูลของตนถูกเปิดเผยต่อบริษัทภายนอก เช่น PayPal

กฎเกณฑ์ดังกล่าวได้รับการสรุปผลเมื่อปีที่แล้ว และธนาคารต่างๆ ได้ฟ้องร้องเพื่อพยายามหยุดยั้งไม่ให้กฎเกณฑ์นี้มีผลบังคับใช้ ในเดือนพฤษภาคม รัฐบาลทรัมป์ได้เข้าข้างธนาคารต่างๆ และประกาศว่าจะยกเลิกกฎเกณฑ์ดังกล่าว

การเคลื่อนไหวดังกล่าวยังไม่ได้รับความสนใจอย่างกว้างขวาง จนกระทั่ง JPMorgan Chase ส่งข้อมูลราคาไปยังบริษัทบางแห่ง พร้อมแจ้งว่าจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการเข้าถึงข้อมูลบัญชีธนาคารเท่าใด ตามรายงานของ Bloomberg News เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว คาดว่าธนาคารอื่นๆ ก็น่าจะทำตาม

กระทรวงการคลังและสำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค ซึ่งเป็นหน่วยงานที่กำกับดูแลร่างกฎหมายดังกล่าวไม่ได้ตอบสนองต่อคำร้องขอความคิดเห็น

อุตสาหกรรมคริปโตกำลังเผชิญกับปัญหาค่าธรรมเนียมเช่นเดียวกับบริษัทฟินเทค แต่การตอบสนองล่าช้าเนื่องจากรัฐสภากำลังพิจารณากฎหมายคริปโต อย่างไรก็ตาม ผู้บริหารคริปโตจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ เริ่มออกมาแสดงความคิดเห็น อาร์จุน เซธี ซีอีโอร่วมของ Kraken แพลตฟอร์มซื้อขายคริปโต ทวีตว่าค่าธรรมเนียมของ JPMorgan เป็น "ภาระ" เขากล่าวเสริมว่าการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการเข้าถึงข้อมูลนั้น "ธนาคารสามารถตัดสินใจได้ว่าใครมีสิทธิ์สร้างและผู้สร้างเหล่านี้สามารถให้บริการอะไรได้บ้าง"

อาจมีธนาคารอื่นๆ ตามมาอีก ผู้บริหารในอุตสาหกรรมกำลังพิจารณา Bank of America และ PNC เนื่องจากฐานลูกค้าและประวัติการใช้งานที่กว้างขวาง ในปี 2019 PNC ได้บล็อก Venmo ไม่ให้เข้าถึงข้อมูลบัญชีลูกค้า และแนะนำให้ผู้ใช้ใช้ Zelle ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินของธนาคารแทน ในการประชุมผลประกอบการเมื่อวันพุธที่ผ่านมา บิล เดมชัค ซีอีโอของ PNC กล่าวว่าธนาคารกำลังพิจารณาค่าธรรมเนียมและชื่นชมการดำเนินการของ JPMorgan เช่นกัน Bank of America ไม่ได้ตอบสนองต่อคำขอให้แสดงความคิดเห็น

บริษัทรวบรวมข้อมูลรายใหญ่ที่สุด รวมถึง Plaid กำลังเจรจากับ JPMorgan Chase & Co. เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่จะเกิดขึ้นในอนาคต ซึ่งอาจสูงถึงหลายร้อยล้านดอลลาร์ต่อปี และอาจมีผลบังคับใช้เร็วที่สุดในช่วงปลายฤดูร้อนนี้ ตามที่แหล่งข่าวที่ทราบเรื่องเปิดเผย

หุ้นของ PayPal, Blockchain และบริษัทอื่นๆ ร่วงลงเพื่อตอบสนองต่อการเคลื่อนไหวของ JPMorgan แต่หลังจากนั้นก็ได้ฟื้นตัวขึ้น ท่ามกลางความกังวลว่าบริษัทรวบรวมข้อมูล เช่น Plaid อาจส่งต่อค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นให้กับแพลตฟอร์มต่างๆ

หุ้นของ PayPal, Blockchain และบริษัทอื่นๆ ร่วงลงเพื่อตอบสนองต่อการเคลื่อนไหวของ JPMorgan แต่หลังจากนั้นก็ได้ฟื้นตัวขึ้น ท่ามกลางความกังวลว่าบริษัทรวบรวมข้อมูล เช่น Plaid อาจส่งต่อค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นให้กับแพลตฟอร์มต่างๆ

บลูมเบิร์กรายงานว่า แผนการกำหนดราคาของ JPMorgan จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงสุดจากบริษัทฟินเทคที่เน้นการชำระเงิน ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อบริษัทคริปโตบางแห่งที่ต้องโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารของลูกค้า ผู้สนับสนุนคริปโต รวมถึงเบน ฮอโรวิตซ์ ผู้ร่วมก่อตั้ง A16z กล่าวว่าค่าธรรมเนียมที่สูงของธนาคารสำหรับการโอนเงินไปยังแอปพลิเคชันคริปโตอาจกลายเป็นปัญหาคอขวดใหม่สำหรับอุตสาหกรรมนี้

ผู้ประกอบการบางรายในอุตสาหกรรมได้ลดความสำคัญของผลกระทบของค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้นต่อธุรกิจของตน PayPal ระบุว่าบริษัทรวบรวมข้อมูลที่ PayPal ใช้ในการตรวจสอบบัญชีลูกค้า เช่น Plaid, Yodlee และ Finicity ของ Mastercard จะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายดังกล่าว เนื่องจากสัญญาของ PayPal กับบริษัทเหล่านี้ห้ามไม่ให้มีการส่งต่อค่าธรรมเนียม

สตาร์ทอัพอาจได้รับผลกระทบมากกว่าบริษัทขนาดใหญ่ซึ่งมีอำนาจต่อรองมากกว่า ตัวอย่างเช่น PayPal ถือเงินฝากไว้ที่ JPMorgan และเป็นลูกค้าธนาคารเพื่อการลงทุน

แอปการจัดทำงบประมาณและการลงทุนอาจประสบปัญหาในการจัดการค่าใช้จ่ายเหล่านี้ ตัวอย่างเช่น ฮิโระใช้ประโยชน์จากข้อมูลทางการเงินของผู้ใช้ เช่น ธุรกรรมบัญชีกระแสรายวันและบัญชีออมทรัพย์ บัตรเครดิต บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ และสินเชื่อเพื่อการศึกษา เพื่อให้คำแนะนำเฉพาะบุคคล

ฮิโระ บล็อค กล่าวว่า เจพีมอร์แกนคือ “ธนาคารที่สำคัญที่สุดในสหรัฐอเมริกาในปัจจุบัน และพวกเขาจะเป็นแบบอย่างให้กับธนาคารอื่นๆ การแข่งขันในอุตสาหกรรมธนาคารจะลดน้อยลง และนวัตกรรมจะชะลอตัวลง ผมคิดว่านั่นน่าผิดหวังมาก”

การต่อสู้ในศาลระหว่างธนาคารและรัฐบาลยังคงดำเนินต่อไป แม้ว่ารัฐบาลทรัมป์จะตัดสินใจยกฟ้องคดีนี้ สมาคมเทคโนโลยีทางการเงิน (Financial Technology Association) ได้ยื่นคำร้องคัดค้านกฎเกณฑ์ Open Banking และสำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค (Consumer Financial Protection Bureau) มีเวลาจนถึงวันที่ 29 กรกฎาคมในการยื่นคำร้องตอบโต้